什么都没法替代生命对一个家庭的重要性，人都是有感情的，一个人的逝去，对于亲人而言是无法弥补的伤害。但人没有，责任还在，若是突然离世，还有可能没来得及安排身后事，整个家庭可能会陷入困境。作为家庭主要经济支柱，出于对家人爱与责任的考虑，配置一份寿险还是很有必要的。那么，寿险保障范围有哪些？投保时要注意哪些细节？一起来了解下。 Show  图片来源：pixabay 一、寿险保障范围有哪些 寿险是以被保险人的生命作为保险对象，在保险期内身故或全残，保险公司给付合同约定的保险金。购买人寿保险的时候，更多关注的应该是这个人在这个家里承担的经济责任是多少，之后再确定保额需要多少。主要是为了失去一个家庭成员之后家庭能继续正常地运转。 如果家庭经济支柱不幸抛下家人一去不回，那他的家人承受的不仅仅是情感上的巨大伤害，在经济上也是一种巨大的冲击。小孩子的抚养费、老人的赡养费、平时的吃穿住行都会变得更加难以承受。而寿险在这个时候就能起到解决家庭经济负担的作用，由于只保身故和全残，所以寿险更多的是为家庭经济支柱配置，避免家庭经济支柱遭遇不测给整个家庭带来的重大影响，尤其是经济方面的影响。寿险的受益人往往是家人，一旦家庭经济支柱遭遇不测，也可以让家人获得一笔赔付，让家人的未来生活不至于遭受双重打击，所以也是最能体现爱与责任的一个险种。 按照保障时间来划分，寿险可以分成定期和终身，定期寿险性价比高，适合多数家庭投保；终身寿险保障期限长，但保费较高，适合预算充足的家庭或想要做财富传承的人群投保。 图片来源：pixabay 二、投保寿险要注意哪些细节 1、保额要充足 对于终身寿险，适合预算较为充足的有财富传承需求的用户投保。而对于购买定期寿险，要确定保险保额，如是家庭经济支柱购买定期寿险，建议基本保额按照年收入的五倍决定，因此如家庭的总收入为8万，那么基本保额建议为40万元左右，因为他们是家庭的主要经济来源，一般都上有老需要赡养，下有小需要抚养，因此要确保经济支柱出险后，保险赔偿额度短期内不会对家庭生活产生巨大的影响，防止在遭受沉痛的心理负担时，还需要承受巨大的经济负担。 2、健康告知如实填写 寿险对于用户的健康状况和年龄也有严格的要求，大家在填写健康告知时一定要遵守最大诚信原则，如实填写健康告知，千万不要存在侥幸心理。当前市面上很多寿险产品都支持智能核保，用户可自助查询自己是否符合所投保产品的健康告知，更为便捷。 寿险保障的范围主要是身故或全残，保障责任简单，主要适合家庭经济支柱投保。对于预算不多的人群来说，定期寿险性价比更高；而终身寿险则适合有财富传承需求的人群投保，因为终身寿险的特点之一就是贵，但投保后可指定受益人，按照意愿进行分配，非常适合进行资产传承。 前言：②终身寿险，顾名思义，保障期限为终身，无论意外，疾病导致的身故或者自然身故均能获得赔偿。寿险的保障范围 一、定期寿险的保障范围 1、因意外伤害而导致的身故，因疾病而导致的身故，这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。 什么是人寿险
人寿保险是当家庭的经济支柱遭遇重大疾病、意外伤害面临收入断绝、难以承担家庭经济责任时，按约定赔偿保险金，帮助投保人及其家人维持正常生活，保证家庭财务稳定的重要保障。对于人到中年肩负各种家庭责任的人来说，显得尤为重要。 人寿保险按照保障期限分类，可以分为定期寿险和终身寿险两种。 ① 定期寿险，保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障，到期后身故无法再获得赔偿。 ② 终身寿险，顾名思义，保障期限为终身，无论意外，疾病导致的身故或者自然身故均能获得赔偿。 寿险的保障范围一、定期寿险的保障范围 1、因意外伤害而导致的身故，因疾病而导致的身故，这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。 2、定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。 3、定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。同时保障期间也为自己选择购买保险的10年、15年、20年，或到50岁、60岁，过期后保险公司不再承担保险责任。 二、终身寿险的保障范围 1、终身寿险一生中任何时间的身故或者全残。与定期的区别在保障时间上。 2、只要合同有效，人寿保险终将付清(因为人们终将死亡)。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。 寿险有什么的作用1、储蓄与增值 有的寿险是具有投资和储蓄功能的，其保费所获得的收益以及累积的现金价值可用于增值、养老、储存，是银行定存所获得的收益比不上的。 2、医疗保障 当前社会高昂的医疗费和日益下降的生存环境也是人们面临的风险。若有购买附加医疗的寿险的话，对于突发的医疗风险是可以规避的，对社保的缺口也可补充。 3、生活保障 在经济比较好的时候，用点钱来买寿险可以弥补家庭遭受风雨时所发生的损失，不会因投资失误、破产倒闭、借出不还、债务纠纷、失业失盗等等变故而让家庭陷入困境，可给投保者的家庭提供生活的保障。 4、财产安排 当投保者的财产需要赠与、分配、转移时，最好选择保险，可以依据投保者的意愿留给家人而不用抵债，并受到法律的保护。 5、婚姻保障 若出现离婚离散，投保者投保的保险是不依法律程序进入分割的，对于某些人士而言是很需要的，就算净身出户也有保障。 以上就是关于寿险的全部内容了，希望对大家有所帮助。 【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立， 不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明！如有侵权内容请联系：。 市面上有很多种类的保险，许多用户在投保时不知道如何选择。特别是面对都包含身故保障的寿险和意外险，那买寿险和意外险哪个好呢?保护的内容有哪些不同?这两者可以相互替代吗?有了这些问题，请一起从下面开始寻找答案。 一、寿险和意外险保障内容有何不同 1、保障内容 意外险保障内容：意外险主要保障意外身故，被保险人出险按基本保额给付保险金，其次还具有意外残疾，按照伤残等级对应的赔付比例*基本保费给付保险金，有些意外险产品还具有意外医疗、意外住院津贴、救护车医疗等保障，这类保险产品保障全面，意外导致的伤害保险产品提供保障，让家人更安心。 寿险保障内容：寿险包括终身寿险和定期寿险，但保障内主要包括意外或疾病导致的身故/全残，寿险产品伤残不予进行理赔，一般高残和全残才予以赔付，因此保险责任比较简单，部分保险产品可能涵盖豁免功能。 2、理赔条件 意外险不赔疾病身故，但能报销意外医疗和住院津贴，一般残疾也能赔;寿险不论什么原因导致的身故都能赔，一般伤残不赔，全残才能赔。 举个例子： 吴先生是一名程序员，因为担心自己发生意外伤害会给家人带来负担，秉着对家人的责任态度，为自己配置了一份意外险。半年后，吴先生在加班时不幸猝死，他的妻子就拿着保单找保险公司理赔，结果保险公司以吴先生的猝死并不在意外险的保障范围之内，不予赔付。如果吴先生买的是寿险，那就可以获得身故赔偿。您投保意外险要知晓，除非保险合同明确规定有猝死责任，吴先生的案例才会赔付，如没有明确规定意外险一般默认猝死不在保险范围内。 二、寿险和意外险买哪个好 意外险因遭受意外伤害导致的身故保险产品才予以赔付，比如乘坐飞机失事了意外险赔，得了重大导致身故意外险不赔。对大多数的意外险来说，猝死是不会赔的。但意外险含有意外医疗保障，如果被保人因意外受伤去医院产生的门诊或者住院费用，可以按照合同约定的比例给付保险金，可以弥补住院期间的损失，有效减轻经济压力。 众所周知，因为疾病导致的身故，意外险是不会赔付的，这时候需要寿险保障，因为寿险对于身故或全残赔付范围要宽泛许多，无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。 所以，寿险和意外险各具优势，两者可以相互补充但不能互相替代，不同的保障类型能规避人生中遭遇的不同风险，作为家庭的经济支柱，寿险保障必不可少，而意外险保费低，一年保费只需几十元或者上百元，因此投保不会有经济负担。 如果投保者同时买了寿险和意外险，因意外导致的身故或全残，还可以叠加赔偿。但具体如何规划保险方案，要结合所需合理规划，建议家庭经济支出组合投保，能针对意外和身故风险提供保险保障。 买人寿保险还是意外险，哪种好?由于两种保险产品的保障内容和理赔条件不同，各有优势，所以投保者应根据需要规划;寿险与意外险保障侧重点不同，在计划家庭经济支出保险方案时，建议组合投保，这样，因意外风险造成的身故或全残，可以叠加赔付，为用户全面保驾护航，守护您未来的安康。 （撰文. 陳堯睿 ） 保險從業人員常這麼說：「繳費20年可以保障一輩子，不錯吧！」、「不只保障一輩子，期滿還把保費退還給你，多棒！」 然而，同樣是100萬的身故保障，不同險種所需要付出的成本差異非常大，如下表（均為同一家保險公司的真實商品數字）： 誰需要壽險？保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險，其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有，很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠，其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢？像雙目失明、兩腕關節或足關缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。 保險不是每個人都需要，是否需要應依據責任大小及可否承擔風險來決定。以壽險而言，責任越大且淨資產（資產 – 負債）越少的人，越需要壽險。舉例來說，一位年輕爸爸，是家庭經濟支柱，若萬一不幸身故，需留下500萬的生活費用給妻小、200萬的子女教育費用、50萬的父母孝養費用、300萬的房貸以及30萬的喪葬費用。所以他若現在就離開人世，總共需要留下1,080萬完成他的責任。1,080萬扣除現有的資產，就是需要壽險來填補的額度了。 定期壽險 VS. 終身壽險保險可分成定期型及終身型，定期型是繳費幾年就保障幾年，終身型則是繳費幾年後就保障終身。許多業務員都會建議客戶買終身型壽險。然而，終身型壽險真的比較划算嗎？ 有兩位男性，A男跟B男，都是30歲，也都買100萬的保額：
A男每年都把兩者間的差額36,210元拿去投資（此做法稱為差額理財），第一年的36,210投資20年，第二年的36,210投資19年，第三年的36,210投資18年，以此類推，到第二十年的36,210投資1年，如下表： 到50歲時，兩人都不用繼續繳交保費了，B男繼續享有100萬的保障。倘若A男平均每年的報酬率是3%，雖然50歲過後沒有保障了，但差額投資的結果，已讓A男累積超過100萬的資產。100萬的資產 VS. 100萬的保障，相信多數人會選擇100萬的資產，畢竟資產可以彈性運用，且可持續投資。如果A男的年化報酬率有5%，在50歲時，他可累積超過125萬的資產。 定期壽險 VS. 還本型終身壽險終身型的壽險，又可分為不還本型和還本型，不還本型就像剛剛B男買的，繳費幾年後就保障終身，還本型則是繳費幾年後，不只保障終身，還會退回所繳保費，乍聽之下非常誘人，發生事情就理賠，沒發生事情就把保費還你。然而，真有這麼好的事情？ 有兩位男性，一位是剛剛的A男，另一位是C男，也都是30歲，一樣都買100萬的保額：
A男一樣做差額理財，結果如下表： 到50歲時，兩人都不用繼續繳交保費了，C男享有100萬的保障（在繳費期間，C男的保障是慢慢遞增到100萬的），並且每年可領固定還本的2萬元的生存保險金。 倘若A男的年化報酬率是3%，雖然50歲過後沒有保障了，但差額投資的結果，已讓A男累積超過121萬的資產，若繼續投資且持續獲得3%的年化報酬，平均每年可以獲益超過3萬6，資產還會隨著時間累積而增加。100萬元的保障 + 固定2萬元生存保險金 VS. 121萬的資產 + 3萬6的報酬，相信多數人會選擇後者。 如果A男的年化報酬率是5%，在50歲時，他會累積超過153萬的資產，若繼續投資且持續獲得5%的年化報酬，平均每年可以獲益超過7萬6。 相同預算能購買保額相差15倍上面以「差額理財」的方法來比較，這邊以「固定預算」做分析。若一個30歲的男性，每年有1萬購買壽險的預算。各類別的壽險，可買的保障如下： 1萬元的預算，若買定期壽險可以買到295萬元的保障；若買還本型終身壽險，只能買到20萬的保障。在同樣的預算下，能買到的保障差距將近15倍！ 除此之外，養老險、利變型壽險、增額終身壽險都被設計成偏重儲蓄而非保障，均為儲蓄險的一種，投保前須審慎思考自己究竟是為了保障，還是為了儲蓄而購買？若是為了保障，那麼購買時應以最低成本買到足額的保障；若是為了儲蓄，則要注意儲蓄險有三大風險，不可不慎！ 壽險不需要買終身的其他原因首先，我們需要的壽險保障不會一輩子都不變。在我們小的時候通常不需要壽險；結婚生子後，責任增加，會需要增加身故保障；當有一天小孩財務獨立、還完房貸，也沒有其他責任時，我們不再需要壽險了。 其次，在考慮買終身壽險的時候，常聽到的說辭是「繳費20年，不管什麼時候過世，都理賠100萬」，乍聽之下不錯，但千萬不要忽略通膨造成的影響。若通膨平均是2%，現在的100萬，20年後將剩不到67萬的價值，40年後將剩不到45萬的價值。千萬別忘記，未來的錢是比較不值錢的！ 「定期壽險」最符合保障需求，但要注意…前面舉例買定期壽險的A男，很明顯比B男及C男都還划算。但有一個重點，A男沒有把省下來的保險費花掉，而是拿去投資！若A男把差額保費都隨意花掉，到50歲時，他不僅沒有保障，也沒有資產。 至於投資可以有3%甚至是5%的報酬率嗎？以台股的歷史而言，從民國92年初到105年底，這14年的時間，加權股價報酬指數的年化報酬率為9.07%；從民國92年6月底到105年底，這13.5年的時間，與台股走勢貼合的ETF—元大台灣50（0050）的年化報酬率為8.37%。 未來能持續有8%、9%的報酬嗎？不見得，但透過長期投資及資產配置，3%甚至是5%的報酬率是可以被期待的。 回歸保險的本質：移轉風險每次攤開客戶的保單，總是看到終身壽險，甚至是還本型終身壽險，總覺得非常心痛。因為大家通常領著一般的薪水，過著節儉的生活，卻因為沒有深入研究金融商品，花了高保費，得到低保障卻不自知。保險法第一條即表明保險的意義在於保障不可預料或是不可抗力的事故（而非儲蓄或投資），這些事故不見得會發生，面對不一定會發生的事情，錢花得愈少愈好。 若有壽險需求，應該買的是低保費且高保障的「定期壽險」，而非高保費卻低保障的「終身壽險」（除非是以最低保額當主約的情況），當然更不是更高保費卻更低保障的「還本型終身壽險」。 後記我在星巴克撰寫這篇文章的同時，隔壁桌剛好是保險業務員在推銷還本型壽險。談話過程不斷強調：「要強迫儲蓄，要給自己一些壓力，才能有所成長」、「你的錢只是借給保險公司，沒用到保險公司會還你」、「萬一需要用錢的時候，可以再借出來用」…等等。 心中相當感慨，在寫文章呼籲定期險更合適一般民眾的同時，目睹旁邊有一隻正被屠宰的羔羊，卻無力拯救。希望這篇文章的讀者，在面對滔滔不絕的業務員及複雜的保險商品時，能有足夠的知識，做出聰明的決策。 延伸閱讀
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