第 三 責任險理賠案例

保險最重要的目的是為了轉嫁風險，對於汽機車駕駛來說，擁有足夠的車險保障能夠免去不幸發生車禍事故時，賠不出足夠金額給對方的風險，但真正發生事故時，你知道什麼險種會啟動？賠多少嗎？

常見必備車險項目大解析

對於每位駕駛人而言都知道「強制險」屬於政策性保險，是每輛車都必須投保的項目之一，若沒有投保被公路監理機關或警察機關抓到可是會處以罰鍰。
但僅僅只有強制險是不足以應付道路上會碰到的各種危機，若擦撞對方車輛造成的「財物損失」，這部份強制險就沒有辦理理賠，必須得靠「任意險」來補足強制險保障不夠的地方！

絕大多數人都會投保的任意險項目為：第三人責任險、駕駛人傷害險、車體損失險，接下來分別針對強制險及常見任意險項目進行解析：

• 強制險－
  保障範圍：造成乘客或車外第三人傷害或死亡（不含我方駕駛）。
  啟動時機：不論車禍過失責任是在哪一方，受害人或遺屬都可向保險公司申請給付。
  給付範圍：傷害醫療費用（每人）最高20萬、失能或死亡定額給付（每人）最高200萬，合計每人最高賠償額度為220萬。
  延伸閱讀：<<汽、機車強制險是什麼？強制險費用、保障範圍一次看懂>>
• 第三人責任險－
  保障範圍：凡造成對方（車外的人）的傷害或死亡及財物損失。
  啟動時機：駕駛人（即被保險人）有過失、有責任的狀況下，才會啟動該險的理賠。
  給付範圍：
  1. 第三人財損 – 造成對方財物損失可賠償。
  2. 第三人體傷、第三人死亡 – 若賠付的金額超過強制險可給付的額度時，就能靠第三人責任險來補足。
     延伸閱讀：<<第三責任險是什麼？財損、理賠案例一次搞懂>>
• 駕駛人傷害險－
  保障範圍：被保險車輛發生交通事故，導致被保險駕駛人因該事故所造成的體傷或死亡。
  啟動時機：駕駛人傷害險又分為「強制附加駕駛人傷害險」跟「第三責任附加駕駛人傷害險」，以下分別為其啟動時機：

  比較項目	強制附加駕駛人傷害險	第三人責任附加駕駛人傷害險
  保障範圍	單一車輛交通事故 （例如：自己失神撞到安全島、護欄、路樹或自摔，事故無與其它車輛有關）	不限單一車輛交通事故 （自摔、自撞、與他人擦撞所致駕駛人體傷或死亡）

  給付範圍：目前臺灣產物保險網路投保服務，汽車險種兩者皆可選擇投保、機車險種僅能選擇強制附加駕駛人傷害險。

  比較項目	強制附加駕駛人傷害險	第三人責任附加駕駛人傷害險
  保障額度	每一人之傷害醫療20萬 每一個人失能或死亡200萬（固定額度，同強制險給付標準）	住院醫療保險金日額1000元／2000元 每一個人失能或死亡100萬~500萬（可自選保障額度）

  延伸閱讀：<<注意！交通事故駕駛人受傷有辦法賠？駕駛人傷害險怎麼賠大公開！>>

• 車體損失險－
  保障範圍：碰上交通事故時，對自己愛車的毀損賠償。
  啟動時機：交通事故中最常看到，雙方為了肇事責任而爭論不休，想要趕快把車修好就得自掏腰包或者等對方的賠償，嚴重影響愛車送修進度，也造成自己無車可用的狀況，有車體險保障就能即時修理愛車。
  
  
  
  給付範圍：車體險又分為甲式、乙式、丙式、限額車碰車等四種，可針對自身愛車的車齡及狀況選擇。
  延伸閱讀：<<甲乙丙式車險差在哪？甲式/乙式/丙式車險價格、保障總整理>>

肇事責任如何研判？帶你深入了解

談到肇事責任就先要釐清「肇事責任是如何歸屬」，對於這方面陌生的務必要仔細看，至少對肇事責任歸屬的流程有個概念，等真的碰到時，不至於手足無措疏忽了自己的權益。

【肇事責任歸屬流程】

1. 警方車禍現場圖：事故發生日7天後，可免費向警方申請。
2. 警方初判分析表：事故發生日30天後，可免費向警方申請，上方會記載警方初步判定的肇事責任。
3. 鑑定：對初判分析表的結果持有異議，可向當地鑑定委員所申請鑑定，雙方須到會說明，申請人須支付新台幣3000元。
4. 覆議：對鑑定結果有覆議的需求，可向當地覆議委員會申請覆議，採取書面審核，申請人須支付新台幣2000元。
5. 判決：法官依據案件所有的資料進行判決，並有明確記載肇事責任。

明白歸屬的流程過後，就來深入探討一下車禍肇事責任研判的標準與優先順序，首先，一定要有個很重要的觀念是「不是受傷者就沒有錯，而是誰的路權優先」，以下是實務上判斷路權優先順序的基本原則：

1. 依交通指揮優先－只要有警察在路口指揮交通，就得依照員警的指揮，以定道路優先使用的順序。
2. 依交通燈光號誌優先－當路口同時有指揮與號誌時，以交通指揮為優先
3. 幹線道＞支線道－在無號誌與指揮的路上時，支線道要先禮讓幹線道，靠近路口有寫「停」或「慢」等字樣的道路，可能為支線道。
4. 多線道＞少線道－線道的多寡是看同一方向行進的車道數量有多少。
5. 車道數相同時，直行車＞轉彎車
6. 車道數相同且兩車同為直行或同為轉彎時，右方車＞左方車－簡單來說，當直行至路口時，發現右手邊有車輛也要直行通過，此時要先禮讓對方車輛先行，因為我方屬於左方車。

綜合上述，當車禍發生時，不用特別與對方爭論到底是誰撞到誰，而是要確認路權優先問題，並探討雙方的肇事責任。
延伸閱讀：<<從車禍當下到理賠必備SOP流程！現場處理、報警、強制險理賠一次詳細說明>>

車禍理賠案例解析

發生車禍交通事故除了要大概了解有什麼費用須要賠給對方以外，最重要的是要明白「肇事責任的歸屬」會大大影響最終理賠的金額！這邊針對體傷案件、財損案件、重大傷亡案件這三個方向，各舉一個理賠案例，讓大家明白肇事責任的重要性：

• 體傷案件－
  • 案發經過：被保險人從後方追撞停等紅綠燈的靜止車輛，造成對方車輛毀損，共計修理費用為60,000元，而對方駕駛人多處挫傷，醫療費共6,000元，並在家休養15天（有提供診斷證明與請假證明）。
  • 肇事責任：被保險人未注意車前狀況，應負全責。
  • 理賠金額計算：由於被保險人有負肇事責任，所以會啟動第三人責任險，假設對方駕駛人月薪35,000元，和解金額計算如下（過失責任為100%）：
    1. 醫療費：6,000元
    2. 工作損失：35,000/月*0.5個月=17,500元
    3. 車輛修理費用：60,000元
    4. 精神撫慰金：20,000元
  • 總計：103,500元（總計賠償金額在保險金額內，故保險公司會進行賠付）
• 財損案件－
  • 案發經過：被保險人在外面停車時，因為要趕時間而忘記拉手煞車，導致被保險人車輛倒退碰撞停放在後方的車輛。
  • 肇事責任：依照警方判定，被保險人操作不當，應負全責。
  • 理賠金額計算：由於被保險人負肇事責任，所以會啟動第三人責任險，且對方車輛損失經估價並核定應賠付新台幣28,000元，賠付金額在保險金額內，故保險公司會進行賠付。

一場交通事故可能賠付的金額相當驚人，若碰撞對方車輛是進口、高價車，那財損的部份要賠付的金額絕對是沉重的負擔，因此，務必上路前要審視自己的車險保障是否足夠，賠付對方財損的部份可透過第三人責任險與超額責任險來轉嫁風險，也必須要遵守交通安全，肇事責任可是會大大影響最終理賠金額。

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