受益人基於為至親提供多一份保障的心意，很多人都會買保險，尤其人壽保險，但當中有著一個「三角關係」卻未必人人清楚知道是什麼。 Show 受益人、受保人、保單持有人的角色有何分別？筆者所指的三角關係，是「保單持有人」、「受保人」、「受益人」這三個角色的關連。下面跟大家解說一下。 保單持有人（Policyholder）：即是投保人，是申請保險並與保險公司訂立保單的人，可處理保單事務，如更改資料、退保、提取現金價值等。一般需要年滿18歲。 受保人（Policy Insured）：是受保單保護的人。保單持有人可以是受保人，但保單持有人與受保人也可以是兩個不同的人。由於保費是根據受保人的年齡、身體狀況及生活習慣等因素評核，所以一般情況下不可轉換(但近年有新推出的人壽儲蓄保險計劃是容許變更受保人)。部份保單如年金保單可有多於一名受保人，如夫婦同時投保並作為受保人。 受益人（Beneficiary）：是在受保人符合理賠條件後，可申請獲得賠償的人。例如，於人壽保險中，若受保人身故，受益人可獲得保險賠償。受益人可多於一個，並按可分配不同的百份比獲得賠償。  投保人與受保人要有「可保權益」假如你為自己買人壽保險，你自己既是保單持有人及受保人，這是最為常見。要是為別人投保時，需要留意，投保人與受保人之間，是需要存在「可保權益」。在人壽保險來說，為其他人的生命購買保險的人，必定會在受保人死後有所損失（不論情感或經濟方面）。情感上的損失會來自婚姻、血源關係和其他親密關係產生的愛和感情。配偶及18歲以下子女是有可保權益。因此，你可以為配偶及18歲以下子女投保，但一般不能為陌生人投保。 然而，在血緣及固定家庭關係以外也有些特別例子，好像債務人、生意合夥人(尤其涉個人業務如表演者、音樂家)、合約等關係(如公司要員)均具為可保權益，但是否受理要視乎保險公司。 假如投保人與受保人沒有可保權益，投保人或其他受益人將不能行使保單所賦予的索償權。可是又要留意，可保權益只需要在合約開始時存在，即使隨後出現變化，也不會影響保單有效性。例如，離婚是較常見的例子，夫妻中任何一方爲其配偶的生命投保後，即使離婚，保單仍是有效的。 延伸閱讀
朋友、同居伴侶、未婚夫妻可以是受益人嗎？至於保險受益人可以是個人、遺產、公司或非政府機構(如慈善機構)，為了規避道德風險，保險公司會套用可保權益作考量，很多時只接受為受保人的直系親屬、配偶或法定繼承人作為受益人。 換句話說，保險公司不會接受普通朋友作為受益人。不過，固定伴侶或未婚夫妻則會被接受，但保險公司或有特定要求，如需聲明固定伴侶與受保人均年滿18歲以上，並且在提名受益人之時，已經保持至少6 個月的公開承諾關係。此外，還須確認你(作為保單持有人/受保人)的生存，對保單受益人是有利益，若受保人身故會帶來經濟損失或困難，故發放保險賠償金是符合受保人的利益。由於不同保險公司處理手法有所不同，所以要向保險公司了解。 延伸閱讀
未滿18歲受益人可以領取賠償嗎？有時父母/祖父母會填寫子女/孫作為受益人，受益人可以未滿18歲，但保單持有人應該安排一位監護人及 / 或受託人，以備在獲得賠償後，代他接收和管理保險金，直至他成年為止。在成年之後，他便能夠直接取得所有保險金。 受益人較受保人早死怎辦？若不幸受益人較受保人早死，又未有重新指定受益人，賠償會被視為受保人的遺產。 慈善機構可以是受益人嗎？另外，保單捐贈近年越見普及，有人會利用人壽保單保額作慈善用途。一般而言，屬公共性質的慈善機構或信託團體，均可以公司名義成為保單指定受益人。保單持有人只要在受益人一欄填上慈善機構名稱及註冊號碼，並決定賠償額的捐款百分比便可。 在合約期間，誰可更改、增加、刪減受益人嗎？看到這裏，相信大家對保單持有人、受保人、受益人的三角關係已更為認識。基本上，保單持有人對保單控制權是最大。在保單發出後，保單持有人可隨時更改受益人資料，如增刪受益人或修改可獲得賠償的權益百份比。但如果現有保單的受益人是不可撤銷的受益人，在未得此受益人的同意，則不得更改受益人。 「不可撤銷的受益人」常見於傳統保險，Bowtie 人壽保的保單持有人可以登入網上平台隨時更改受益人，靈活彈性！ 受益人只出現在人壽保單？受益人會出現於人壽保單，但在其他種類保單也有會出現，最常見是設有身故賠償相關條款，好像一些設有身故賠償的醫療保險及年金計劃，以指定保險公司若受保人身故，將向誰人作出賠償。不過，如沒有身故賠償等條款，醫療保單中未必會見到有受益人需要填寫，因為背後意味受保人必須為受益人，只有受保人可申請索償。 延伸閱讀
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同居伴侶、朋友可以是受益人嗎？是可以的！大家通常覺得受益人會只限於配偶、直系親屬、法定繼承人，是為了規避道德風險，例如：殺人詐保。但現代越來越多不婚主義者，為了給相伴多年的伴侶保障，你是可以將伴侶、朋友指定為受益人的！ 若受益人死亡？受益人需以生存者為限，若受益人較被保險人早死亡，可以重新指定受益人。若未重新指定則會列為受益人遺產。 如何變更保險受益人？若您是在保單成立後想要變更受益人，只需填寫契變書，得到要、被保人的同意並簽名並向保險公司申請即可變更。受益人的變更與保險公司、受益人同意與否都無關。 保險理賠金一定限額內不會被課遺產稅受益人所領取的保險金若未超過 3,330 萬，則不會被課稅，但是必須符合以下條件：
但就算您滿足以上條件，保單卻沒有指定受益人，保險理賠金就會被列入被保人的遺產計算並將被課遺產稅，因此填寫受益人是非常重要的！舉個常見的例子，多數人都會將配偶指定為受益人，但有過不少案例是夫妻同時死亡，這種情況下法定繼承人在領取保險金時就會面臨申報遺產稅的問題。因此大家指定受益人不要只填一位，且最後一定要再寫上「法定繼承人」，萬一指定受益人身故，其他法定繼承人也能在不被課遺產稅的情況下獲得理賠金。且保險金不像信託需要另外支付保管費用，因而許多高資產人士都愛用保險做財富傳承。 保險的理賠是「申請主義」意思是必須有人提出申請，保險公司才會理賠，無論是壽險、意外險或醫療險都是這樣，且理賠時效僅有 2 年！因此若您有規劃保險一定要讓您的伴侶、家人等第三人知道，以免損失要保人及受益人的權益。若您的親人不幸離世，您可以透過國稅局查詢其金融遺產，包括：存款、保險、股票、基金等。 |
受益 人 非 親屬 如何 申請 保險 金
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