有 錢 人 為什麼 越 來 越 有 錢

《富爸爸-有錢人為什麼越來越有錢?》重點分享(上)

成為有錢人必須了解的觀念與心法！

你想變成有錢人嗎？我相信大多數人都會回答YES!

有錢人對於世界遊戲規則的理解及想法，和傳統學校教育所教的是大相逕庭。要成為有錢人，必須要有扎實的財商教育，說到財商教育，最有名的就是由羅伯特·T·清崎(Robert T. Kiyosaki)所著的《窮爸爸富爸爸》系列書籍。

作者已經利用他的富爸爸所教的知識，擁有8000多件不動產，成為一位教導成千上萬讀者的富爸爸。

而今天要推薦的這本書，則是他2019最新的著作，和第一本《窮爸爸富爸爸》時間已相差了二十多年，這本書等於是結合過去20年知識與經驗的精華，相當得值得一讀。

【有錢人從不為錢工作】

首先，作者開宗明義就說：有錢人從不為錢工作，也否定了現行主流的想法，如:
1. 好好上學讀書
2. 找份好工作
3. 存錢儲蓄
4. 清償所有的債務
5. 長期投資於股市中

由於本書內容較多共分為四篇，所以打算分兩篇文章來寫，以下為我彙整前言及第一篇的重點：

＄財商教育中，最重要的辭彙是現金流，努力創造越多的正向現金流，並懂得善用好的負債(銀行的錢)來購買資產，是致富的關鍵。

＄由於人工智慧發展的趨勢，以及債本位主義下，白領階級的高薪工作將會消失，而工作辛苦賺的薪水則是會越來越不值錢。
而現今的教育制度，教一些不合時宜的技能與知識，並缺乏對於財商的正確觀念，使得大多數學生畢業後身陷於窮忙的困境。

＄在這個年代，存錢儲蓄的人都會是輸家。

＄貸款的自有住宅並非是資產，而是負債。原因是它帶來的是負的現金流。

＄有保障的工作(鐵飯碗)已是一種過時的觀念，全球化剝奪了絕大部分藍領的工作機會，而人工智慧崛起，則會搶走大部分白領階級的工作。當今絕大部分的勞動所得，幾乎都被企業主和資本家所獨享。

＄1980以後出生的人們致富機會，將會比過去的年代還要困難許多。原因有二：經濟成長趨緩、財富分配越來越不均。

＄工資收入及資本利得要課稅，而借貸產生的現金流則不用。如果是一位有錢人，找個優質值得信任的專業會計師或團隊當顧問是必要的。

＄真正的財商教育可以分成兩大部分：財務素養及財務智商
財務素養－可以閱讀並且理解金錢語言的能力
財務智商－解決財務問題的能力，善用稅法、貸款增加財富的能力。

＄在金錢方面，有所謂的90/10法則，意即前10%的人，會賺到90%的財富。只要透過真正的財商教育，任何人都可以成為前10%。

＄一定要了解稅賦制度，而稅賦制度是政府用來達成目標的工具，只要懂得政府的政策，就能減少稅賦甚至獲利。

＄人們依收入來源分成四個象限：Ｅ(雇員)、Ｓ(自雇者)、Ｂ(大企業家)、Ｉ(專業投資者)
大部分位於E和S象限的人，會把錢投在股票、債卷、共同基金、ETF。而專業投資者則是創造屬於自己的投資工具，或是以批發價購入其他投資項目。

第一篇：有錢人為什麼越來越有錢

CH1 我應該要如何運用自己所賺到的錢

1. 硬幣有三個面：正面、反面、以及邊緣。要讓自己處於硬幣邊緣的第三面，才是最明智的作法。

2. 要重視金錢，如果對錢不感興趣，會有其他人對你的錢感興趣。

3. 當今各國都在印鈔票，所以交易使用的通貨，價值極不穩定，因而造成全球經濟動盪不安。

4. 實驗證明猴子比選股專家還厲害，如果這支猴子選了S&P500指數，連續五年可以打敗89%的基金經理人。

CH2 為什麼存錢儲蓄的人是輸家

1. 1971年是尼克森總統將美元脫離金本位制，轉成債本位制，開始大量發行美元，這項改變使儲蓄者淪為輸家，而有錢人變得越來越有錢，目前的鈔票本身就是有毒的通貨。

2. 因為金錢的氾濫，本世紀已經有三次大崩盤: 2000網路泡沫、2007次貸危機、2008股市崩盤。當今銀行錢滿為患，而受薪者則是越來越貧窮。

3. 貧富差距加大的五個原因：全球化、科技、金融化、竊賊統治、戰後嬰兒潮
全球化: 工作機會轉移至工資低廉的國家
科技: 許多工作會被自動化跟機器人取代
金融化: 大量印鈔票的科學、衍生性金融商品
竊賊統治: 也就是裙帶資本主義(官商勾結)，當權者鞏固少數人的金權政治，上位者剽竊眾人的成果及財富的權力結構。
戰後嬰兒潮: 二戰後出生的這一代(1946~1964年)，佔據了大部分的資源，隨著壽命延長，這群人將會老去並從社會中取走的價值大於投入的價值。他們對全球經濟產生的動盪，到2050年才會結束。下一波嬰兒潮是在1981~1997的千禧世代，消費高峰大約出現在2036年前後。

4. 新世界將要崛起：印度、越南、中東、南美、非洲、東歐等新興市場。

5. 大銀行家羅斯柴爾德:「如果讓我掌管一國的貨幣體系，我就用不著在乎誰在制定法律」，誰手上握有黃金，誰就有資格制定法則。

CH3 為什麼稅賦會合法地讓有錢人越來越富有

1. 美國過去(1773–1943)是不用繳稅的，因為當初1773年就是因為英國稅太高而引發了獨立戰爭，後來因為二戰需要經費，而導致美國開始直接對於薪資課徵稅，富爸爸提到，若戰爭所用的錢都是來自稅收而非舉債，世界一定會充滿和平。

2. 美國不停發動戰爭的原因是，因為戰爭有利可圖，提供大量的就業機會，同時也會讓少數人變有錢。但目前都是舉債來支應戰爭的經費，等於是先預支下一代的錢來戰爭。

3. 前面提到1971年尼克森總統因為片面取消布列敦森林體系，解除了美元跟黃金的連結，但為了維持美國霸權及美元的地位，強迫全世界以美元來買賣石油，確保美元是世界上最強勢的通貨。因此當石油生產國想要改用美元以外的貨幣來交易時，美國就會發動戰爭或經濟制裁來打壓，如伊拉克、利比亞、委內瑞拉、伊朗。

4. 了解稅賦的規則與內容至關重要，美國各象限承擔稅賦佔收入的百分比: E(40%)、S(60%)、B(20%)、I(0%)

Employee: 雇員
Self-employed: 自雇者、中小企業、醫生律師、不動產業務、職業運動員…等
Business: 超過500名員工的大型企業主
Investor: 主動型投資者 (非被動投資者)

政府為了要鼓勵產出遠大於收入的B與I象限的人們，他們提供了大量的就業機會與資源，因此給予較好的稅賦優惠。

每個象限都有所謂的有錢人，但只有E和S象限是同時存在窮人。而世界上最有錢的人是活在I象限中，他們有著專業的財商知識以及熟稔法律及稅法。
如果想要成為B和I象限的人，一定要懂得如何用負債及稅賦來致富。

5. 作者在打完越戰後，他的窮爸爸(親生爸爸)建議他去讀MBA，而富爸爸(好友的爸爸)建議他去上昂貴的不動產課程(US 385)，作者兩個建議都聽了，但讀MBA六個月後則退學了，因為作者認為MBA教的內容跟觀念都是E象限的觀念，而且是教導如何從這市場騙錢。
後來作者又去報名了投資股票、外匯交易、選擇權、黃金白銀、理財規劃、舉債、節稅、籌措資金等課程，以及如何購買小型住宅區或籌備大型土地開發案等不動產相關課程，致力於I象限的相關知識。最後終於在47歲時，和他老婆達到財務上的自由。

CH4 犯錯會讓有錢人越來越富有

1. 要勇於嘗試與犯錯，犯錯會讓人越來越聰明，上帝是藉由錯誤讓我們了解還有需要學習的事物。富爸爸鼓勵多閱讀和創業家有關的書籍，書是世界上最好的老師之一。愛迪生小時候被老師批評「笨到無法教他任何事情的朽木」，後來他離開學校自學，反而在實驗室中發明了電報、電話、電燈泡、鹼性電池、電影攝影機。他對於失敗的看法是：「我並沒有失敗，我只是發現了一萬多種不成功的方式。」「大多因為失敗而放棄的人們，不知道自己離成功僅一步之遙。」

2. 在1971~2000間因為政府廣發貨幣及經濟起飛，導致許多「鄰家百萬富翁」，靠著各種股票、房地產、基金或少數人可利用政府優渥的退休制度而致富，他們給中產階級的建議: 擁有大學文憑、取得一份高薪工作、好好儲蓄、還清自住高級住宅的債務、長期投資於股票債卷、以及共同基金等分散風險的投資組合中。但在金融海嘯來臨時，這些貸款未繳清自住的住宅、股票/基金、都因此而大幅縮水，這些所謂的「百萬富翁」，都只是帳面上的，如房屋淨值、退休金帳戶，當世界真正動盪來臨或是失業時，這些財富可能縮水或付之一炬。

3. 富爸爸建議每個人都應該接受真正的財商教育，而非把錢交給投資理專。不要擔心萬一失敗、犯錯、賠錢、風險很高、怕累怕麻煩。因為量化寬鬆貨幣的濫發，接下來的時代可能會和過去不一樣，而沒人知道未來會發生什麼事。2007年金融風暴前夕，市場上不穩定的衍生性金融商品約700兆美元，而十年後的2017年，這個數字來到了1200兆美元。

4. 現在的教育制度，主要是為了培養E象限的雇員(奴隸)或S象限的專家，大多父母與老師也都是E象限的人(及少數S象限)，缺少對金錢與財富的認識，只會說「好好上學唸書，然後找份好工作」。所有E象限的人想的東西都是類似的，安穩沒有變動的工作，每個月固定的薪資，大量的福利津貼、足夠的休假日數。

5. S象限就像是刑求室，是最糟糕痛苦的一個象限，當一個人決定離開E象限時，個人開支會大幅上揚，但收入卻同時大大減少，還要面對政府的規定與法規。S象限很多人熬不過去而放棄，但若成功熬過去，就可以成為真正成功的創業家，如果能在S象限致富且獲得成功，就有資格進入B和I象限。每次象限的轉換，都是很痛苦的事情，因為所需要的是不同的思維、能力與習慣。

6. 人類是由四種不同領域構成：精神、心理、情緒、肢體。改變象限必須要具備四種條件：
一、精神上的智商(Spiritual Intelligence): 當內心平靜時，領悟內心更巨大的自己，相信自己絕對能實現夢想的信念。
二、心理上的智商(Mental Intelligence): 清楚知道自己有能力學習任何事物的認知。
三、情緒智商(Emotional Intelligence): 從錯誤當中學習的能力，如憤怒時忍耐不去責怪他人，情商高的人懂得處在硬幣邊緣看待事情的正反面。
四、肢體智商(Physical Intelligence): 能將所學實際應用出來，將想法化為行動，跌倒後重新站起來的能力。

CH5 市場崩盤會讓有錢人越來越富有

1. 當今的金錢與金融制度被少數人非法操縱，這些『強取豪奪的巨人』們所主導的金錢遊戲，利用貨幣、銀行體系及金融制度，不斷剽竊全世界民眾的財富。要學習不去玩巨人們為一般民眾安排的遊戲規則：「好好讀書、認真工作、按時繳稅、清償所有負債、存錢儲蓄」

2. 1913年聯邦儲備銀行(聯準會)成立，同年美國通過第16條憲法修正案，允許政府向民眾開徵所得稅。
1935年羅斯福頒布社會福利政策，照顧數百萬退休民眾生活。
1943年美國頒布稅捐稽徵法案，在人民拿到薪水錢預扣所得稅。
1944年布列敦森林體系(Bretton Woods)同意美元作為世界的儲備貨幣，而美國答應以黃金擔保其價值。
1971年尼克森總統違反布列敦森林協議，取消金本位制，聯準會開始大量印發美鈔。
1972年尼克森總統敲開中國的大門，工作機會移往薪資低廉的國家，導致中國短短三十年中從赤貧的國家變成當今的世界強權。
1974年尼克森總統和阿拉伯聯合大公國簽訂協議，美元以石油做擔保，且石油交易一律採用美元計價。
1978年美國推出401(K)退休計畫。
1987年美股發生黑色星期一大崩盤，單日跌幅22%。而聯準會主席葛林斯班頒布了「葛林斯班對策」，由聯準會來救市，確保市場崩跌時，會有來源不明的資金形成巨大的買盤穩定股價。有錢人因此知道在股市可以穩賺不賠，所以股市迅速起飛。也造成1987~2000年股市如拋物線的上漲。
1996年聯準會主席葛林斯班做出了「非理性繁榮」的警告。
1997年《窮爸爸富爸爸》出版。警告大家投資順風車已經結束，市場泡沫即將破滅，全球性的現金大劫案又要發生。
1999年歐盟開始使用歐元體制。
2000年網路大崩盤
2007年次級房貸風暴
2008年大到不能倒的銀行倒閉造成的股市崩盤(雷曼兄弟)，導致聯準會主席柏南克與財政部長鮑爾森(高盛銀行前總裁)出手紓困。
2009年利比亞格達費建議用黃金來擔保第納爾貨幣，作為交易利比亞出產的石油。2011年被聯合國安理會制裁，並在內戰中身亡。

3. 當石油不再利用美元進行買賣時，美國將會面臨非常嚴重的問題。阿拉伯與伊朗一直是宿敵，如果伊朗可以用歐元或其他貨幣進行石油買賣時，阿拉伯的經濟及社會福利會受到嚴重衝擊。中國與蘇俄之間也在打造互相連接的石油天然氣管線，用各自的貨幣來進行買賣。

4. 2016年8月有篇報導說，世界最大的銀行德意志銀行面臨嚴峻的財務危機。

最近(2019.07)德意志銀行宣布裁員1.8萬人，每天被擠兌10億美元，會不會如同先前雷曼兄弟在市場上引發的蝴蝶效應導致崩盤，待持續觀察。

5. 在大崩盤時，許多人們因為過度貸款取得的自住房子付不出貸款而被法拍，這些大量被拍賣的房子被避險基金及私募基金大量收購(如黑石集團)，市場的崩跌會造成房地產的跳樓大拍賣，進而使有錢人越來越有錢。

6. 這個市場充滿了非法操控的黑手，如同巴菲特所說：「如果坐上賭桌參加賭局而不知道誰是待宰的羔羊，那麼別懷疑你就是那個冤大頭！」

7. 巴菲特：「分散風險是保護無知的人而採取的辦法。如果很清楚自己在做什麼，分散風險是毫無道理的做法。」

8. 真正的財商教育能協助在崩盤之前先準備，甚至因此大賺一筆。

CH6 為什麼負債可以讓有錢人越來越富有

1. 有錢人之所以越來越有錢，是因為懂得運用負債來致富。美國總統川普曾說：「我是負債之王，我超愛舉債的，但負債是件詭譎且充滿危險的事情。」從1971年美元脫離金本位制開始，懂得舉債的人就越來越富有。

2. 如今美國的助學貸款達到1.2兆，遠超過所有信用卡卡債的金額，也是美國政府當今最大的財政來源。

3. 銀行鼓勵人們借貸，並支付其利息。就像租金一樣，創造正向的現金流。他們相信越多的錢在市場流動(流動性)，就可以使經濟蓬勃發展欣欣向榮。

4. 債務是一把雙面刃，可以讓人致富，但操作不慎也會導致信用破產變得貧窮。

5. 現在低利率的時代，借錢的成本低廉，存錢的利息更低。因此學會利用借貸來購買資產創造正向現金流的能力非常重要。要找I象限的老師學習並親身實踐，真正的教育是從離開教室後才開始。

6. 資產分為四大類型：事業（創業）、不動產、有價證卷、原物料，這四種資產中，銀行最喜歡不動產作為擔保，願意提供優惠的貸款利率。

7. 想要創業或是投資不動產之前，請先投資自己，接受正確的財商教育及從小處做起，不斷累積實際經驗才是成功的關鍵。

8. 財富和收入不均是當代最嚴重的道德議題，這場道德危機肇因於現今的教育體制，我們的教育幾乎都沒有教導和金錢相關的內容。

第一篇總結:

有錢人和窮人之間的差距增加的原因：聘用財務顧問、了解稅賦、運用債務、願意犯錯、是否儲蓄、市場發生崩盤時的做法。

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為什麼富人越來越有錢？

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為什麼富者越富 什麼是真正的金融理財教育？

如何有錢人？