小額終老保單誰最需要買

文：李美虹

金管會今（2017）年2月開辦的「小額終老保險」，因為標榜「一生只能買一張」，引起許多人的關注，紛紛詢問小額終老保險究竟是什麼樣的保單？它最適合哪些人購買？

「小額終老保險」是終身壽險，相較於「微型保單」，限制只能是經濟弱勢族群（被保險人要符合「低收入」、「低所得」等資格）投保，小額終老的最大特色是「低門檻」，不限投保身分，換句話說，全台民眾均可投保，而投保年齡最高84歲，保額10萬元起，但最多也只能買到30萬元，且無論保額高低，每人一生僅限購1張。

此外，為了避免道德風險，投保前3年如果不幸身故或全殘，僅能領回已繳保費的1.025倍，必須第4年之後才能領理賠金。

台灣將於2018年邁入老年人口超過14%的高齡社會，預估2021～2025年人口負成長，2026年就會進入老年人口達20%的超高齡社會，金管會因此鼓勵保險業者推出「小額終老保單」，以解決老人身後喪葬費用。

小額終老保單3特色：保費低、門檻低、免體檢

由於政府想解決老年人買不到保險的問題，所以這張保單導向低保費、免體檢，也就是說，兼具了政策色彩，規範相對寬鬆，例如保單預定利率可設為2.25%，加上另訂附加費用最高不能超過總保費10%，與附加費用動輒20%起跳的終身壽險相較，保費便宜許多；再者，預定危險發生率採取第五回經驗生命表，也就是計算保費的平均餘命延長至80歲。

以55歲男性、繳費20年計算，小額終老保單1年保費約1.2萬元，比市售傳統終身壽險保額便宜2～3成。目前開辦小額終老保險的保險公司共8家，包括最早於今年2月就開辦的國泰人壽、3月開辦的富邦人壽、5月開辦的南山人壽，以及台灣人壽、中國人壽、新光人壽、三商美邦人壽、第一金人壽。

台灣人的平均喪葬費用大約是30萬～40萬元，如果從好好走完「人生最後一哩路」的角度來思考，究竟該買小額終老保單？還是選擇殯葬實物保單？

小額終老保單保額限30萬元，採取現金給付，滿足基本保障；而實物保單的給付項目是直接連結「殯葬服務」和「塔位」，透過保險事先協助安排禮葬服務，被保險人對後事有完整自主權，也減輕家人負擔，目前國內「唯二」殯葬實物保單的業界合作對象均為國內首屈一指的龍巖集團，價位也相對較高，且這類保單的投保年齡較高，適合希望身後服務有相當等級、自身財務狀況佳者。

年輕人先買定期險 中壯年或老年人可買小額終老

那麼誰需要買小額終老保單？從保費角度思考，小額終老保險費率相對一般壽險低，適合希望加強壽險保額或基本家庭保障者。只是，這張保單對家庭負擔沉重或中壯年或許有誘因，但為了避免道德風險，被保險人若在訂約後3年內身故，保險公司只會賠已繳保費的1.025倍，也就是說，持有保單的前3年沒有死亡給付，這樣的設計是否符合需求，也得再評估。

那麼，家庭責任較輕的年輕人也需要購買嗎？若以30歲男性、投保最高保額30萬元、繳費20年期，年繳保費約7,440元計算，相當一天花費約20元。但若以同樣年繳7,440元的預算改為投保20年定期壽險，換算保額約220萬元，比起30萬元的保障，有相當大的落差。

定期險的優點是低保費、高保障，但保障期限僅20年，頂多到30年，到了50、60歲想重新購買，就要面臨保費變貴或因體況無法投保的問題。因此，我的建議是，年輕人建議用相同保費先買定期險，以小錢轉嫁風險，盡可能獲取最大的保障。因為保險絕對不是一次就能「買滿、買好」，而是隨著年齡慢慢調整，因此先建構好基本保障後，日後手頭有餘錢，或是年紀大了，再來考慮這張小額終老保單。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長。

如果有一張壽險 保單，保費便宜，基本上不需要體檢，還是政府大力推行，你會買單嗎？

小額終身（終老）壽險是什麼？

大部分的商業保險都是由保險公司精算後，提出的保障內容。但小額終老保險 不一樣！這類型的保單屬於政策型商品，用意是希望無法投保壽險的高齡長者、弱勢族群能利用小額終老保險，在人生最後一哩路「老有所終」。

小額終老保險原則上不須體檢，對高齡或是有體況的民眾投保較為友善。 圖／unsplash

誰適合買小額終老保險？

青壯年：現階段保險預算不多或需求不高，只需要基礎規劃者

家庭支柱：覺得保費負擔太重，但仍想給家人基本的保障

銀髮族：想替身後事做好規劃，或過去來不及投保的人

風險控管高手：補足現階段保障的不足

小額終老保險怎麼挑？

其實政府推動的政策型保險商品，保障內容大同小異，因為目的就是希望讓想買保險的人，能夠花小錢即買到壽險保障。以下為目前市面上較熱門的小額終老保險比較：

各保險公司小額終身壽險比較

更新日期：2021/02/19 註：商品實際內容仍以各家保險公司公開資訊為主

小額終老保險的優點在哪？

（1）原則上免體檢

小額終老保險原則上不須體檢，對高齡或是有體況的民眾投保較為友善。不過要特別注意，每間保險公司的投保規則不一，還是有可能會要求體檢。

（2）無次標準體費率

以往購買傳統壽險，若是身體健康狀況欠佳，則非常有可能被加費承保。然而投保小額終老保險，只要不是太嚴重的次標準體，都是有機會可以購買的喔！

（3）保費比傳統壽險便宜

小額終老保險因為預定利率為 2.25 %，附加費用率不能超過 10 %，所以民眾可以用市面上終身壽險7折的保費購買到一份基本的保障。

2021好消息！小額終老保險未來每人可買3張，保額上限提高至70萬

保險局局長施瓊華表示，目前國人平均保額已達到 70 幾萬，正研議提高小額終老的保額上限。

小額終老保險從一開始每人限購 1 張、保額最高 30 萬元，到 2019 年提高至每人最多 2 張、保額最高 50 萬元；到今年 2021 將再提高至每人最多 3 張、保額最高 70萬元 ，預計最快在 2021 上半年完成調整。

小額終老保單能幫助受限於預算或是年齡無法投保的民眾獲得基本保障。但是對一般人來說，如果有足夠的預算，還是建議以未來可能遇到的風險遠近規劃保單內容，逐步調整或減少，才能在每個不同的人生階段，都有完整的保障。

本文轉載自《買保險》

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