小額終老保險比較表

小額終老保險則是因應我國人口老化與少子化趨勢，為普及高齡者基本保險保障而推動的保險商品，目前小額終老保險包含終身壽險，可提供被保險人身故或完全失能時的保障，保障期間為終身，並可附加1年期傷害保險附約，增加因意外傷害事故所致死亡或失能之保障。為便於高齡者投保，小額終老保險商品內容以簡單易懂為原則，且保費較其他同類型壽險低廉。讓一些體況或者經濟條件不佳的高齡長者，可擁有基本的壽險保障，達成老有所終的目的。

（圖片來源／Pexels）

小額終老保險四大特色：高承保年齡、原則上免體檢、保費比較便宜、前3年保障空窗期

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一、最高承保年齡到84歲

小額終老保險放寬承保年齡，有些商品最高投保年齡可以到84歲。

二、原則上免體檢

投保傳統壽險時，超過一定年齡需要體檢，小額終老保險原則上免體檢，不過由於每家壽險公司的投保規則並不一致，體況比較特殊的，還是有可能被要求體檢。

三、保費較一般終身壽險便宜

根據金管會公布的小額終老保險商品相關規範，小額終老保險預定利率為2.25%，附加費用率不能超過10%，所以約可以用一般終身壽險7～8折的保費購買到一份基本的保障。

四、為避免道德風險，全額理賠有時間限制

小額終老保險雖然原則上免體檢，但為了防範道德風險，若被保險人在投保的前3年發生事故，保險公司只會給已繳保費的1.025倍，直到第4年度後，才會依照投保的保險金額給付。

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年輕人適合投保小額終老保險嗎？

小額終老保險雖然投保門檻低、保費相對便宜，但是，對於年輕人來說，如果有需要建立基本的死亡保障，其實是可以考慮定期壽險，因為年輕人投保定期險的保費，可能會比小額終老保險還便宜，而且年輕人財務可塑性還很大，未來是否會真的需要類似小額終老保險這樣的基本保障，猶在未定之天。

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小額終老保險跟長照險或重大傷病險功能不同，不應混為一談

小額終老保險仍是一種終身壽險，提供基本死亡保障，讓老有所終，而長照險，是以規劃老年可能出現臥病在床，需要長期照顧的財務風險為目的，死亡保障並不是這類險種的給付項目，至於重大傷病險，是因應此類疾病的治療往往是需要長期抗戰，經常出入醫院或是需要休息療養，甚至可能會影響到工作導致收入減少或停頓，龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅，而以健保署公告的重大傷病範圍22大項為基礎所設計的保單，重點在家庭生計與醫療費用的保障，在罹病之初就會提供高額一次性給付，死亡保障也非這類保單的主要目的。

究竟小額終老保險為什麼熱賣？自己是不是也需要購買呢？在觀察一項產品必買與熱賣的原因，有個重要的關鍵指標，就是相關從業人員有無購買！是什麼原因甚至讓保險局官員都指名購買小額終老保險呢？!

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面對高齡社會的到來，政府期盼能結合保險的力量填補全民「老有所終」的保障需求，圓滿民眾最後一程，透過金管會大力推動以及各家業者的響應，陸續推出能擴大投保對象、降低投保限制的「小額終老保險」，這項政策性保險商品期待讓全體民眾，包括中高齡族群、三明治族，或是剛入社會預算有限的年輕人，都能享有基礎的保障。

不需憂慮自己因為年紀大或者體況不佳而買不到保單，也不用覺得保費太高無法負擔了，「因為愛，責任在」，沒有任何一個人願意給家人帶來負擔，付諸行動來深入了解，如何運用精省的費用，也能替自己與家人保障打底的方法吧！

小額終老保險從一開始每人限購 1 張、保額最高 30 萬元，到 2019 年提高至每人最多 2 張、保額最高 50 萬元；到今年 2021 將再提高至每人最多 3 張、保額最高 70萬元 ，預計最快在 2021 上半年完成調整。

小額終老保單能幫助受限於預算或是年齡無法投保的民眾獲得基本保障。但是對一般人來說，如果有足夠的預算，還是建議以未來可能遇到的風險遠近規劃保單內容，逐步調整或減少，才能在每個不同的人生階段，都有完整的保障。

小額終老保險是一種終身型壽險，是政府為了因應我國人口快速老化以及少子化趨勢推出的政策型保險，目的在於讓因年齡、體況等因素無法投保壽險的高齡長者也能擁有基本的保障、老有所終。也因為是政策型保險，因此各家保險公司推出的保障差異不大，主要保障範圍為提供被保險人身故或完全失能及祝壽保險金，是最基本的壽險保障。

小額終老保險目前每人最多能投保3張、不限單家保險公司，合計最高保額為70萬元，並可附加一年期傷害保險附約，每人累計保額上限10萬元，需注意的是，為了防範道德風險，若被保險人在投保的前3年身故或完全失能，保險公司只會給付已繳保費的1.025倍，要到第4個保單年度後，才會按照投保金額給付。

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小額終老保險特色

1.最高承保年齡到84歲

目前市售的一般壽險保單，投保年齡最高只到65 歲，小額終老保險放寬承保年齡，最高投保年齡可以到84歲。但要注意的是，根據現行小額終老保險規範，繳費年期至少要6年以上，投保年齡加繳費年期不得超過90歲。舉例來說，若想在84歲投保小額終老保單，只能選擇6年期繳費，不能選擇10年期，因為10年期與投保年齡相加，已超過90歲，保險公司不予承保。

2.原則上免體檢

以往民眾在購買傳統壽險時，超過一定年齡就要體檢；若是有體況投保，不是加費就是除外承保，甚至有拒保的可能。小額終老保險「原則上免體檢」，但投保前仍需要詳細填寫健康告知書並誠實告知，只要不是太嚴重的次標準體，都是有機會被承保。不過並不是所有保險公司都不要求體檢，每間公司的投保規則不一，還是有要求體檢的可能。

3.保費較一般終身壽險便宜

壽險是一種用來轉嫁死亡風險為主要目的的保險，死亡風險和保費成正比，這也是為什麼年紀越大保費就越貴，因為保險公司要承擔的死亡風險比較高，而男性又比女性貴。以60歲男性投保一般終身壽險，保額70萬、繳費20年期計算，年繳保費要57,750元，20年下來總繳保費為115.5萬，已遠超過保額，根本沒有發揮保險的槓桿效益。

而小額終老保險因為附加費率不能超過10%，因此保費相較一般終身壽險便宜，同樣以60歲男性投保一般終身壽險，保額70萬、繳費20年期計算，年繳保費為31,710元，將近是一般終身壽險的一半。同樣條件，以30歲男性計算，一般終身壽險年繳保費為24,990、小額終老保險為17,500，保費便宜約可便宜3成左右。

小額終老保險VS終身壽險比較表

小額終老保險適合那些族群

綜合上述特色，有三大族群較適合投保小額終老險，第一，預算有限想建構基本保障者，如小資年輕人或家庭責任沉重的三明治族，可用小預算強化壽險保障；第二，已超過一般壽險承保年齡的高齡族群，可利用小額終老保險為自己規劃身後一筆費用，也可減輕子女負擔；第三，投保條件較差的族群，只要體況不要太嚴重，基本上都可以透過小額終老保險為自己增加壽險保障。