高齡客戶kyc

防堵高齡金融剝削，金管會出招了。銀行公會通過「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」，其中針對銀行銷售長天期、低流動性、有提前終止契約罰則、新種、及高複雜性等五大類金融投資商品給65歲以上的銀髮族時，必須在銷售端做全面控管評估機制。

銀行公會認為，金融商品風險不應因申購客群不同而有差別，應透過銷售端控管該投資商品是否適合銀髮族，採「適合度」及「行銷流程」兩項為主，各銀行內部也需建立妥適評估機制。

銀行主管坦言，有些結構型債券是到期才還本，提前解約會有損失，或是長達20年期的保單，這些可能都不適合賣給銀髮族。

銷售前須評估檢視、銷售後也須監控查核。據該自律規範，一旦65歲以上老人申購、或轉換高風險商品交易服務時，各銀行應錄音保留作業軌跡至少五年紀錄，也須做後續交易監控和查核。

所謂「高齡客戶」，金管會擬以「老人福利法」第二條的規定，指年滿65歲以上者。金管會去年曾調查，65歲以上高齡者買投資型保單、高收益債、及衍生性和結構型商品這三大類較高風險的金融商品，竟占整體高齡者約3兆元理財資產的22%，引金管會關注並介入金檢。

為保障高齡客戶權益，金管會發函銀行公會，要求公會參考英國金融行為監理總署「公平對待弱勢客戶指引」及金管會提出強化監理措施建議，研議銀行業公平對待高齡客戶的自律規範。

公會日前理監事會通過該自律規範，會中也建議，須給各銀行六個月調整緩衝期，換言之，該自律規範最快將在今年第3季上路。

該自律規範最關鍵的是，銀行賣投資型金融商品給銀髮族時，需做到三大項適合度評估作業，一是認識客戶（KYC）、二是認識商品作業（KYP），三是行銷程序和作業。

KYC評估項目，包括應了解老人退休後收入來源及投資目的，流動性資金需求及對財務影響，教育和金融商品及風險認識程度及銀行對此客戶健康狀況的了解和評估，藉此辨識相關風險。

KYP是商品適合度分析，透過對老人風險特性、風險等級，考量影響性較高的因子，如長天期、低流動性、有提前終止契約罰則、新種或高複雜性等不易理解商品內容與架構、高風險等，需評估是否適合老人投資並應充分揭露商品風險特性。

第三則是行銷程序和作業，各銀行須建立評估機制，對銀髮族評估風險屬性、商品風險等級、也須考量KYC、KYP結果、該高齡客戶弱點與財務特性、及擬推介金融商品的風險等。