第三責任險保誰?

在前面幾篇車險文章中,介紹了汽機車強制險,然而投保強制險就足夠嗎?事實上光靠強制險的保障,是無法應付所有交通意外賠償需求的,此時,第三責任險在車禍受害者保障中,扮演了非常重要的角色,究竟第三責任險是什麼?理賠範圍有哪些?保障內容為何?一起來看看吧!

第三責任險是什麼?

第三責任險(第三人責任險),就是用來理賠「撞到其他人&車」的保險,用來保障他人人身財物等損失,屬於任意險的一種。汽車與機車都可以投保第三責任險。第三責任險的用意是,當不小心發生車禍事故時,導致他人的人身、財物等損害,依法應負賠償責任或面臨對方賠償請求時,在強制險不夠理賠的情況下,此時便會啟動第三責任險來賠償差額部分。

所謂「他人」也就是「第三人」,「第三人」的定義為「我方車輛外面的所有人」,包括交通意外中的對方駕駛、對方乘客,以及受事故波及的路人或店家主人等,簡單來說就是在被保險人的車輛外面的所有人,除了被保險人和被保險人的家屬以外,都是第三人。

第三責任險為什麼要保?

有些人會認爲,既然都已經投保了強制險,為何還要再多花錢投保保險範圍差不多的第三責任險呢?其實自從強制險實施之後,車禍的當事人求償意識逐漸提升,許多車禍的賠償請求都會超過強制險所賠償的額度,加上強制險沒有保障財產損失(參考下段比較表),所以如果沒有投保第三責任險,對方的體傷賠償差額部分、以及財產賠償,就必須全部由自己承擔。因此若投保第三責任險,不僅能讓對方獲得賠償,也能保障自已的財產不會受到太大的衝擊。

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第三責任險保障範圍?

透過前面的介紹,已經了解到第三責任險是什麼,那麼第三責任險理賠範圍為何呢?基本上,第三責任險的保險範圍分為「體傷」和「財損」兩個部分:

  1. 體傷責任:發生交通事故,被保險人有肇事責任的情況下,造成對方駕駛、乘客或受波及第三人體傷、失能或死亡,而遭受第三人賠償請求時,賠償金額扣除強制險給付的額度後,剩下的金額可以依照第三人責任險保險金額內給付。
  2. 財損責任:發生交通事故,被保險人有肇事責任的情況下,造成對方駕駛、乘客或受波及第三人財物損失,例如車體、車內財物或路人或店家損失等等,保險公司可就第三責任險之財損保險金額範圍內進行給付。

由此可知,雖然強制險能夠為車禍受害人提供基本的保障,但由於強制險和第三責任險的保障對象不同,因此在投保強制險+第三責任險是比較完整的保險組合。下表為強制險和第三責任險的保障對象差異比較:

我方駕駛體傷我方乘客體傷我方財產損失對方駕駛體傷對方乘客體傷對方財產損失受波及店家或路人財損強制險第三

責任險

第三責任險保費大約多少?

第三人責任險的保費依每間保險公司定價而異,但保費計算的基準和強制險相似,會根據車主性別、年齡和肇事紀錄影響保費的多寡(參考下方「第三人責任險係數」、「第三人責任險肇事係數」表)。若為新車則用無肇事紀錄及車主本身年齡、性別作為保費試算依據,而非新車則以車主過去的肇事紀錄增減保費。

市面上的第三人責任險保費大約落在3,000-4,000元之間,就能享有大約1,000萬的保障。詳情可參考各大保險公司官網:

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第三責任險係數

第三人責任險係數(依性別/年齡)性別年齡係數性別年齡係數男性20歲(含)以下1.89女性20歲(含)以下1.70超過20歲至25歲(含)以下1.74超過20歲至25歲(含)以下1.57超過25歲至30歲(含)以下1.15超過25歲至30歲(含)以下1.04超過30歲至60歲(含)以下1.00超過30歲至60歲(含)以下0.90超過60歲以上1.07超過60歲以上0.96

第三責任險肇事係數

第三人責任險肇事係數等級係數保費計算等級係數保費計算1-0.3打7折110.7加收70%2-0.2打8折120.8加收80%3-0.1打9折130.9加收90%40原價141加收100%(原價2倍)50.1加收10%151.1加收110%60.2加收20%161.2加收120%70.3加收30%171.3加收130%80.4加收40%181.4加收140%90.5加收50%191.5加收150%100.6加收60%

第三責任險理賠項目有哪些?

第三人責任險的理賠項目依合約內容的保障範圍而定,通常包含車禍第三人之死亡給付、失能給付、傷害醫療給付及財產損失給付,保險金額依合約內容而定。

第三責任險保多少?

那麼第三人責任險通常要投保多少金額才夠用呢?一般而言,如果不幸發生車禍導致對方或第三人死亡,平均判賠金額為500萬元,扣除強制險所佔的200萬元,還有約300萬元的缺口,因此建議第三人責任險「體傷」部分至少要投保300萬元的金額才足夠。

至於財損部分,由於科技發展日新月異,新車設備越來越功能齊全,一旦發生車禍所產生的維修費用也非常可觀。因此第三人責任險「財損」部分建議投保50-100萬比較安全。

值得注意的是,第三人責任險的體傷責任和第三人責任險的財產損失責任,兩者的保險額度是分別獨立的,也就是說,當今天某輛自小客車投保第三人責任保險體傷200萬元以及財損100萬元,某天不慎撞到另一輛自小客車,造成對方求償10萬元醫療費用以及250萬元車體維修費用,此時體傷剩餘的150萬額度是不能拿去填補多餘的50萬財損的!因此,大家務必檢視自己的保單,確認自己兩者的投保額度都足夠。如果擔心保額仍然不夠,可以考慮加保以下介紹的超額責任險。

第三責任險附加險有哪些?

第三人責任險除了單獨投保之外,也可以根據自己比較在意的風險,增加投保不同的附加險,常見的附加險種主要有以下三種:

超額責任險

保障範圍和第三人責任險相同,目的在於補足第三人責任險和強制險的不足。舉例來說,如果不小心撞到一輛超跑導致車輛毀損嚴重,對方求償800萬的維修費用,第三人責任險財損只有投保300萬元的金額,而強制險沒有保障財損,因此還剩下500萬元的缺口,這時如果肇事車主有投保超額責任險,此次剩餘的500萬元賠償金就可以用超額責任險來填補。

駕駛人傷害附加險

由於強制險、第三人責任險都沒有包含我方駕駛的保障,因此在只有投保第三人責任險級和強制險的情況下,如果是開車或騎車導致自己人駕駛受傷,是無法得到理賠的。所以許多人會選擇加保駕駛人傷害險,讓駕駛人也能受到保障。

乘客體傷責任險

保障範圍為在我方有肇事責任的前提下,造成我方乘客受傷或死亡,而遭受賠償請求。乘客體傷責任險的重要性在於,許多人常會開車或騎車載朋友、家人或同事,然而一旦發生交通意外,第三人責任險或是超額責任險都僅保障對方乘客,而強制險對於我方乘客的保障僅有上限200萬元,遠不及一般人車禍傷亡所期望得到的賠償金額,因此乘客體傷責任險能彌補此一不足之處,增加我方乘客的保障。

第三責任險常見問題QA

Q:第三責任險和強制險的保障範圍差異為何?

A:強制險保障車上乘客及車外第三人體傷或死亡;第三人責任險保障車外第三人之體傷、死亡以及財產損失。

Q:我的車子借朋友開,結果發生車禍,第三責任險會理賠嗎?

A:會。第三責任險的保障是以車輛為主,因此不論交通意外事發當時駕駛人是誰,都會是第三責任險的保障範圍內。

Q:如何決定自己除了第三責任險外,需要加保何種附加險?

A:每個人在意的風險種類都不一樣,如果擔心自己撞上的車輛價值不菲,需要負擔龐大維修費用,那麼多數人會選擇加保超額責任險;如果擔心自行開車技術發生自撞意外,則駕駛人附加傷害險可以有效增加保障;而如果時常順路載親友,則乘客體傷責任險是標準配備,車主可以是自身情況,加保數種不同的附加險。

第三責任險是賠誰?

被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故,致第三人死亡、體傷、財物受有損害或乘坐、上下被保險汽車之乘客受有體傷或死亡時,依法應負賠償責任而受賠償請求時,本公司僅對超過強制汽車責任保險給付標準、第三責任險主保險契約及乘客體傷責任險附約所約定之保險金額以上部份對被保險人負賠償之責。

機車第三責任險保什麼?

➥免煩惱 機車第三責任險的保障範圍,包含了對方人員傷害醫療費用與車子維修、財物損失,所以發生事故後可以申請理賠支付對方的修車費,而且萬一對方人員傷害醫療費用太高,超過強制可以理賠的範圍時,也可啟動″第三人傷害責任險″進行補償。 強制身故及失能理賠額度是200萬元、醫療費用則限額20萬元。

第三責任險什麼意思?

發生車禍造成對方車輛財物損失,當駕駛人有肇事責任時,強制無法賠償財損,需要靠第三責任險來賠償對方財損。 被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故,致第三人財物受有損害,依法應負賠償責任而受賠償請求時,本公司對被保險人負賠償之責。

哪家第三責任險好?

13家汽車第三責任險保障內容(體傷/財損保障).