- 駕駛人傷害險是什麼?
- 駕駛人一定要是車主本人嗎?駕駛人的定義一次看懂
- 強制責任險附加駕駛人傷害險
- 第三責任險附加駕駛人傷害險
- 我需要加保駕傷險嗎?哪種適合我?
駕駛人傷害險是什麼?
駕駛人傷害險是保障駕駛因為車禍、遭遇的「死亡、失能、受傷」的保險;換句話說,如果投保駕駛人傷害險,那麼當車主開車發生車禍,不幸過世、失能或是受傷時,保險公司就會理賠保險金。
駕駛人傷害險主要分為「強制責任險附加駕駛人傷害險」與「第三責任險附加駕駛人傷害險」兩種。兩者主要差異如下表:
附加之主險 | 強制險 (需同時投保) | 第三人責任險 (需同時投保) |
保障範圍 | 單一事故:自撞、自摔 | 自撞、對撞 |
身故保障額度 | 200萬 | 10~600萬 |
失能保障額度 | 保險金額的 2.5%~100% (依據強制責任險失能等級表1~15級理賠) | 保險金額的 5%~100% (依據商業保險失能等級表1~11級理賠) |
傷害醫療保障額度 | 最高20萬元 | 住院每日 1,000~3,000 元,或 實支實付 1~120 萬 |
費用 (以200萬/20萬保額為例) | 約300~400元(限車主則約 150~250 元) | 約 330~780 元(限車主則約 160~290 元) |
駕駛人一定要是車主本人嗎?駕駛人的定義一次看懂
強制險的附加駕駛人傷害險,駕駛人指的是「車主本人及經同意使用的人」。
第三人責任險附加的駕駛人傷害,駕駛人指的是「車主本人及列在要保名冊上的人」。
需要特別注意提醒的是,上述兩種駕駛人傷害險在網路投保時,通常都只能投保本人;因此保費通常可以省下快一半的錢,但缺點就是只保車主本人,因此如果借車給朋友開、朋友不幸出車禍受傷,就沒有保障喔!
如果希望不限本人也能有保障,則可以透過「網路要保 (需要回傳親筆簽名)」,或是直接經由線下業務員購買。
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強制責任險附加駕駛人傷害險
價格最便宜,但不理賠因與其他車輛發生車禍受傷,只保車對物自撞。
保障範圍:單一汽車事故 (自撞)只保障「單一汽車事故」,指的是「一個交通事故中只有一台車,而沒有涉及到其他任何汽機車」,基本上就是我們常說的「自撞」。例如:一輛汽車的駕駛因為天氣狀況(如大雨或是大霧),導致車輛失控而自撞電線竿或翻覆等交通事故。
保險金額:身故與失能200萬、傷害醫療20萬保額與強制險相同,傷害醫療最高20萬、失能最高200萬、死亡200萬。但要注意醫療部分不是完全實支實付,而是與強制險一樣有項目、費用限制,詳細項目與額度可以看這篇文章:強制險可以賠什麼?
保障對象:車主本人、經車主同意使用車輛的人保障的駕駛人也和強制險一樣,可以包含車主本人、經車主同意而使用車輛的人。(但若投保時選擇的是「限車主本人」就不含後者)。
第三責任險附加駕駛人傷害險
保障範圍較大,自撞對撞皆理賠,醫療部分有日額與實支實付兩種。
保障駕駛車輛時所發生的多種交通意外,不論是撞到分隔島、撞到其他車輛、被其他車輛撞,都能享有保障。
保險金額:依據各保險公司提供方案不同,可自行選擇每間保險公司提供的保額、醫療方案略有不同。身故與失能常見的保額範圍是「身故100萬~300萬元」。
醫療部分則分成「住院日額」與「實支實付」兩種,消費者需要二選一投保:
- 住院日額:理賠「投保金額*住院天數」,此外也能理賠「未住院骨折 (按骨折部位計算)」,常見的保額是「1000/2000元」。
- 實支實付:理賠「超出健保的診療費用」,不限制是否要住院,也沒有限制費用項目,常見的保額是「10/20萬」,沒有規定要收據正本。
以下整理了各間保險公司實際上官網有的方案供大家參考 (表格更新時間2022/1/1):
保險公司 | 身故/失能 | 住院日額 | 實支實付 |
華南產物 | 10~300萬 | 1000 | 10~120萬 |
新安東京 | 100~600萬 | 1000 / 2000 | 1~20萬 |
新光產物 | 100~600萬 | 1000 / 2000 | 10~20萬 |
富邦產物 | 10~600萬 | 2000 | 10~20萬 |
台灣產物 | 100~500萬 | 1000 / 2000 | 無 |
明台產物 | 10~600萬 | 3000 | 無 |
旺旺友聯 | 100~600萬 | 1000 / 2000 | 無 |
國泰世紀 | 50~600萬 | 2000 | 無 |
泰安產物 | 100~300萬 | 無 | 3000 |
和泰產物 | 只有套餐 | 只有套餐 | 只有套餐 |
中國信托 | 100~200萬 | 1000 / 2000 | 無 |
南山產物 | 無 | 無 | 無 |
兆豐產物 | 100~600萬 | 1000 | 無 |
第一產物 | 100~600萬 | 無 | 無 |
另外,駕駛人傷害險的實支實付並不算在金管會規定的「傷害醫療實支實付上限3張」內,跟「意外險」並不衝突。所以如果打算買多張傷害醫療的朋友,也不需要擔心會佔用到這個額度。
保障對象:車主本人、及其他有列在名冊上的人第三責任險附加的駕駛人傷害險,是保障車主本人,和列在要保書上的人,下面是條款原文:
本附加險所稱之「被保險人」,指駕駛被保險汽車之人,並以記載於被保險人名冊上,且經其簽名同意者為限。在本附加險有效期間內,駕駛被保險汽車之人如有更換,於變更申請書送達本公司時,新更換之駕駛被保險汽車之人取得被保險人資格;被更換之駕駛人則同時喪失被保險人資格。
因此若你常常借車給配偶、兄弟姐妹,請記得將他們列在要保書的名冊上,如果有變更的話也要記得通知保險公司,才能讓他們也有保障喔! (通常是列名一位,如果想列多位則可能需要加費)。
我需要加保駕傷險嗎?哪種適合我?
在意外事故中發生率最高的就是交通事故,特別是肉包鐵的機車族,一旦發生車禍,重傷機率不低。因此如果是每天開車/騎車的族群,加保駕駛人傷害險會更安心。
建議消費者重新檢視自己的整體保險規劃,如果目前的意外險、醫療險、壽險已經相當充分,就不需要再加買駕傷險。但如果身上的保險不多,也不想要買很厚的保單,就可以考慮價傷險。
因駕傷險因為是只針對駕駛的場景,所以保費一定比買同等保額的意外險要便宜。特別是駕駛人傷害險因為不看職業,不會因為職業風險較高而被拒保或加費,因此如果您是職業等級較高的族群,可以考慮至少從車險部分加強交通部分的保障。
以保障的角度來說,雖然附加於第三人責任險的駕傷險比強制險的貴一點,但是保障較為全面,畢竟車撞車還是佔較高的比例。雖然說車輛對撞有可能也會從對方獲得賠償,但是也需要考慮到肇事責任比例,實際能拿到多少錢、需要耗費多久,都是很大的變數,還不如自己靠保險來得安心。
因此如果本來就有規劃第三責任險的人,建議附加第三人責任險的駕駛人傷害險。並且建議醫療部分要選擇實支實付,駕傷險的實支實付給付比醫療險寬鬆,也不需要住院,保額也比大多意外險方案高(常見只有2萬),是較實用的選擇。
備註
因為駕傷險並沒有統一的示範條款,bobe.ai發現實際上每一家的範圍有點差異,以下幾間為例:
- 國泰:附加第三人傷害險,經同意即會賠
- 華南:附加第三人傷害險,沒列入名冊不賠
- 台產:附加第三人傷害險,兄弟姊妹/夫/妻會賠
- 富邦:附加第三人傷害險,沒列入名冊不賠
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汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害附加保險
商品簡介
被保險人已投保「第一產物汽車第三人責任保險」商品,可選擇是否加繳保險費投保。
承保範圍
- 死亡給付、失能給付
茲經雙方同意,要保人於投保第一產物汽車第三人責任保險(以下簡稱主保險契約)後,加繳保險費,加保第一產物汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險(以下簡稱本附加險),本公司對被保險人於本附加險有效期間內駕駛被保險汽車發生交通意外事故,致被保險人死亡或失能時,本公司依照本附加險之約定負給付保險金的責任。
本附加險所稱之「被保險人」,指駕駛被保險汽車之人,並以記載於被保險人名冊上,且經其簽名同意者為限。在本附加險有效期間內,駕駛被保險汽車之人如有更換,於變更申請書送達本公司時,新更換之駕駛被保險汽車之人取得被保險人資格;被更換之駕駛人則同時喪失被保險人資格。
前項所定之被保險人變更申請書,應有新更換之駕駛被保險汽車之人同意加保之簽名。
- 傷害醫療給付
被保險人於本契約有效期間內遭受第一產物汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險第一條約定的交通意外事故,自交通意外事故發生之日起一百八十日以內,經登記合格的醫院或診所治療者,本公司就其住院日數,給付保險單所記載的「住院醫療保險金日額」。但每次-傷害給付日數不得超過九十日。
不保事項
被保險人因下列原因致成死亡或失能時,本公司不負給付保險金的責任。
一、要保人、被保險人的故意行為所致。
二、被保險人犯罪行為所致。
三、被保險人飲酒後駕駛被保險汽車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規 定標準所致。
四、被保險人受酒類、毒品或違禁藥物影響所致。
五、戰爭(不論宣戰與否)、內亂及其他類似的武裝變亂所致。
六、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染所致。
七、被保險人從事汽車測速、競賽、表演或飆車行為所致。
八、被保險人違反道路交通管理處罰條例第二十一條、第二十一條之一規定駕駛被保險汽車。
九、自用汽車之被保險人違反道路交通管理處罰條例第二十二條第一項第一款至第六款規定情形之一而駕駛被保險汽車。
前項第一款情形(除被保險人的故意行為外),致被保險人失能時,本公司仍給付保險金。
批改應準備文件
保險單 | ★ | ★ | |
原要/被保險人簽章及身份證 | ★ | ★ | ★ |
新要/被保險人簽章及身份證 | ★ | ||
代辦人簽章及身份證 | ★ | ★ | |
符合退保條件之證明文件 | ★ | ||
原要/被保險人退費匯款資料 | ★ |